消费金融和小额贷款有什么区别?借钱找准这个方向
发布时间:2021-06-03
我们在网络或者现实中消费时,经常会用到花呗,信用卡这类信贷产品,电梯里、抖音上也会高频出现各种贷款广告……到处都是可以解决我们资金需求的产品,但当真正需要选择的时候,大多数人对于这些产品的区别却总是很模糊。在一众金融牌照中,银行、消费金融公司、互联网

我们在网络或者现实中消费时,经常会用到花呗,信用卡这类信贷产品,电梯里、抖音上也会高频出现各种贷款广告……到处都是可以解决我们资金需求的产品,但当真正需要选择的时候,大多数人对于这些产品的区别却总是很模糊。

在一众金融牌照中,银行、消费金融公司、互联网小贷公司并称“消金三杰”(注:消费金融公司并不等于消费金融,只是属于消费金融领域中的一个很小的组成部分)。银行大家都清楚,这里就不做多余的赘述了,但消费金融是什么?互联网小贷又是什么?当我们想要满足自己支付方式、贷款额度等需求时,首先要了解这些贷款平台的区别。

消费金融和小额贷款有什么区别?借钱找准这个方向(图1)

消费金融公司是什么?

消费金融公司是指经银监会批准,在境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

一般来说,消费金融公司主体的名字都会带有“消费金融”几个字,例如马上消费金融、苏宁消费金融等。

小贷公司是什么?

额贷款指的是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

我们常见的蚂蚁金服的借呗/花呗、苏宁金融的任性贷、度小满的有钱花等明星产品,背后都是小贷公司。


消费金融公司与小贷公司的概念相对来说是比较好理解的,但他们具体的区别,还需要我们进一步挖掘。

监管机构不同

消费金融公司是非银行金融机构,由银监会直接监管,不仅可以享受同行业拆借,还可以纳入中国人民银行征信系统,通过严格的监管标准保障其正规性。

截止目前,获得银监会批复的消费金融公司已有22家,其中银行系占据九成以上,有20家。从这20家银行系持牌公司来看,提出申请的银行以中小银行为主。绝大部分的金融消费公司注册资金为3到5亿元,只有5家消费金融公司的注册资金达到10亿元及以上。(数据来源:网贷之家)

小额贷款公司则不属于金融机构,由各地政府的金融办监督。截至2019年11月11日,全国共批设了262家网络小贷公司,其中有245家完成工商登记,但同时,也有大批小贷公司停滞生长,甚至消融。(数据来源:网贷之家《全国网络小贷发展现状:21家P2P持牌(名单)》)

消费金融

资金来源不同

小额贷款公司的资金来源相对单一,主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金,外部融资不超过资本金的50%。

而消费金融公司可以通过吸收股东存款,享受同行业拆借等获得资金来源,多渠道的资金来源保证了消费金融公司的雄厚实力。

业务内容不同

小额贷款公司有信用贷款,也有抵押贷款,但申请人的贷款目的无法追踪,因此风险不容易把控;而消费金融属于信用贷款,用于真正的消费行为,资金去向明确,风险可以把控。

服务对象不同

小额贷款服务于个人、个体户、中小企业,消费金融公司服务于居民个人;消费金融公司向个人提供无抵押无担保的贷款,客户可以把钱用于装修、旅游、教育等消费活动,不得用于生产经营及投资活动。消费金融的业务一般包括银行信用卡消费、持牌消金公司业务、小额贷款和消费金融ABS等方向。


需要注意的是,持牌消金公司与小贷公司相似,都是提供小额贷款服务,但区别在于场景和资金的具体用途,在金额杠杆率上也有差异。至于选择小贷公司还是消费金融公司,还需要看贷款产品的利率及额度是否符合自身需求来选择。

东莞贷款

小贷公司与消费金融公司的巨大差异,特别是牌照带来的监管规格的天壤之别使两者价值严重失衡,但随着科技与模式的进化,金融机构与小贷公司的壁垒逐渐弱化。近两年,互联网巨头的入局开始推动小贷公司大型化,小贷公司的整合重组也成为家常便饭,而今年以来监管机构所表现出来的强硬态度似乎也在告诉所有人,金融行业的新纪元即将开始。